どうもハト吉郎です。
突然ですが、
「火災保険って、不動産会社に言われるがまま入ったけど、本当にこれで良かったの？」
マイホームを購入したとき、あるいは更新のタイミングで、そんな疑問を感じたことはありませんか？
実は、火災保険は「どこで入るか」「何を比較するか」によって、同じ補償内容でも年間数万円以上の差が出ることがあります。また、本当に必要な補償が抜けていたり、逆に不要な特約に大金を払い続けていたりと、知らないうちに損をしているケースが非常に多いのです。
この記事では、火災保険の基本から賢い選び方、そして比較サイト「住宅本舗」を使ったお得な見積もり方法まで、徹底的に解説します。ぜひ最後までお読みいただき、あなたの保険選びの参考にしてください。
そもそも火災保険とは？「火事だけの保険」じゃない！
「火災保険」と聞くと、火事にあったときだけ補償される保険だと思っていませんか？実はそれは大きな誤解です。
現代の火災保険は、火災だけでなく以下のような幅広いリスクをカバーしています。
火災保険が補償できる主なリスク一覧
- 火災・爆発・破裂：もちろん火事は基本の補償
- 落雷：雷が直撃して家電が壊れた場合なども対象に
- 風災・ひょう災・雪災：台風で屋根が飛んだ、大雪で屋根が陥没したなど
- 水災：河川の氾濫や土砂崩れによる浸水被害
- 水漏れ：給排水設備の事故による損害
- 盗難：空き巣に入られて家財が盗まれた場合
- 破損・汚損：うっかり家の中のものを壊してしまった場合
近年は台風や豪雨による自然災害が年々深刻化しており、国土交通省の防災白書でも「自然災害の激甚化・頻発化」が明確に示されています。火事だけでなく、こうした自然災害への備えとして、火災保険の重要性はますます高まっています。
また、賃貸に住んでいる方にとっても火災保険（家財保険＋個人賠償責任特約など）は必須。マンションでも、水漏れで階下に損害を与えてしまったときの賠償や、自分の家財の補償として重要な役割を果たします。
火災保険の保険料はどうやって決まる？
火災保険の保険料は一律ではありません。いくつかの要素が組み合わさって決まります。主な決定の要因を見ていきましょう。
①建物の構造
建物の構造は保険料に大きく影響します。大きく分けて3つの区分があります。
- M構造（マンション構造）：コンクリート造のマンションなど。最も燃えにくく、保険料が最安
- T構造（耐火構造）：鉄骨造や耐火建築物など。中程度の保険料
- H構造（木造・非耐火構造）：一般的な木造住宅。最も燃えやすく、保険料が最高
木造の一戸建ては最もリスクが高いとみなされるため、同じ補償内容でもマンションより保険料が高くなる傾向があります。
②所在地（都道府県）
同じ建物構造でも、住んでいる地域によって保険料が変わります。台風や豪雨のリスクが高い地域、または都市部の密集度が高い地域では保険料が上がることがあります。一方、北海道などは比較的火災リスクが低いとされ、保険料がやや安い傾向があります。
③保険金額（評価額）
建物や家財の評価額が高ければ高いほど、保険料も上がります。評価額は「再調達価額」（同じものを新たに建てる・買い直すのにかかる費用）で設定するのが基本です。
④補償内容・特約
水災補償をつけるかどうか、家財保険をセットにするかどうか、個人賠償責任特約を追加するかどうかなどによっても、保険料は大きく変わります。
⑤築年数
築年数が浅いほど、建物の劣化が少なく災害リスクも低いとみなされるため、「築年数割引」などが適用されて保険料が安くなります。逆に築年数が古くなるほど保険料は上がる傾向があります。
⑥保険期間
2022年10月の制度改正により、火災保険の最長契約期間が10年から5年に短縮されました。長期一括払いと年払いでは支払総額が変わることもあるため、自分のライフプランに合わせた選択が大切です。
実は平均保険料より高い？あなたの火災保険を見直すべき理由
現在、火災保険の平均保険料は年間2〜3万円程度と言われています。しかし、補償範囲の違いによっては最大2倍近くの差が生じることもあります。
また、2024年には自然災害リスクの上昇を反映し、火災保険料が全国平均で約13%引き上げられました。今後もさらなる値上がりが見込まれる中、「今の保険料は適正か？」「補償内容は今の生活に合っているか？」を定期的に見直すことがますます重要になっています。
こんな人は今すぐ見直しを！
- 住宅購入時に不動産会社・ハウスメーカーから勧められるまま加入した
- 補償内容を詳しく理解しないまま契約した
- 数年前に契約したきり、ずっと同じ保険に入っている
- 水災補償の必要性を考えたことがない
- 複数の保険会社を比較したことがない
あるユーザーは、不動産会社から提示された火災保険と比較検討した結果、補償内容がほぼ同じでも約20万円近く安い保険を見つけたと報告しています。このように、比較するだけで大きな節約につながる可能性があるのです。
失敗しない火災保険の選び方｜5つのチェックポイント
では、実際に火災保険を選ぶ際にはどんな点に気をつければいいのでしょうか？
チェック1：補償範囲は自分の住まいに合っているか
まず、「自分の家に本当に必要な補償は何か？」を明確にしましょう。
たとえば水災補償は、河川の氾濫や土砂崩れのリスクがある地域に住んでいる方には必須ですが、高台や内陸部に住んでいる方には不要なケースもあります。国土交通省のハザードマップを確認し、自分の住む地域のリスクに合わせた補償を選ぶことが大切です。
家財保険についても、「家中の家具・家電をゼロから買い直したらいくらかかるか？」を考えて必要な保険金額を設定しましょう。一般的に、大人2人・子ども1人世帯なら1,000万円程度が目安とされています。
チェック2：不要な特約に保険料を払っていないか
逆に、「不要な特約がついていて保険料が無駄に高くなっていないか」も確認しましょう。すべての特約をフルセットでつける必要はありません。自分のライフスタイルや住まいの状況に合わせて必要なものだけを選ぶことで、保険料を大幅に節約できます。
チェック3：保険会社の支払い能力は大丈夫か
いざというときに保険金を確実に受け取るためには、保険会社の財務健全性も重要な選択基準です。確認すべき主な指標は以下の通りです。
- ソルベンシー・マージン比率：200%以上が安心の目安。保険会社が予期せぬリスクに対してどれだけ支払い余力があるかを示します
- 格付け：第三者機関による信用評価。A格以上を選ぶのが基本です
- 苦情件数・処理件数：顧客対応の質を把握する指標
チェック4：保険料の支払い方法を最適化する
同じ補償内容でも、一括払いと年払いでは総支払額が変わります。また、長期年払い割引やWeb申込割引、オール電化割引、ホームセキュリティ割引など、各社が用意する割引制度をうまく活用することで保険料を抑えることができます。
チェック5：複数社を比較する
火災保険は保険会社によって補償内容や保険料が大きく異なります。1社だけの見積もりで決めるのではなく、複数社を比較することが賢明です。ただし、自分で何社にも問い合わせるのは時間も手間もかかります。そこでおすすめなのが、一括見積もりサービスの活用です。
住宅本舗の火災保険比較サービスとは？
住宅本舗（jutapon.com/fire） は、火災保険・地震保険の比較・無料一括見積もりサービスです。
「どの保険会社を選べばいいかわからない」「補償内容の違いがよくわからない」「不動産会社から見積もりをもらったけど本当に適正なのか不安」——そんな悩みを持つ方に向けて、専門家が丁寧にサポートしてくれるサービスです。
住宅本舗の主な特徴
① 火災保険・地震保険の専門家に相談しながら比較できる
ただ保険料を並べて比較するだけでなく、専門のアドバイザーが補償内容や免責事項を丁寧に説明してくれます。「自分の家には水災補償が必要か？」「地震保険はどのプランがいいか？」など、専門的な疑問も安心して聞けます。
② 手持ちの見積もりと比較できる
すでに不動産会社やハウスメーカーから見積もりをもらっている場合でも、それを持ち込んで新しい見積もりと一緒に比較・相談することが可能です。「今の見積もりは本当に安いのか？」「補償に漏れはないか？」といった不安を解消できます。
③ かんたん3分、無料で一括見積もり
手続きは最短3分。しかも完全無料です。時間をかけずに複数の保険会社の見積もりを一度に取ることができます。
④ 16社の保険会社から厳選
住宅本舗では、16社の保険会社を徹底比較した上で厳選した保険会社のみを紹介しています。数多くの選択肢から信頼性の高い保険会社を効率よく比較できます。
⑤ 保険料が最大20%割引になる場合も
条件次第では、通常よりも割安な保険料で加入できるケースがあります。
住宅本舗を使った人の声
実際に住宅本舗を利用したユーザーからは、多くの喜びの声が寄せられています。
「保険料が安くなりました！」 子どもが生まれたのをきっかけに新築を購入し、不動産会社から紹介された保険に加入していましたが、比較サービスを利用したところ、補償内容はほとんど同じなのに保険料がかなり安くなりました。（30代・男性）
「地震保険の補償を手厚くできました！」 マンション購入時の火災保険で地震保険の補償が薄かったので見直しました。不要な特約をスリムにした分、地震保険を充実させることができ、保険料も大幅に変わりませんでした。（40代・女性）
「不動産会社の見積もりより20万円近く安かった！」 不動産会社から提示された見積もりと比較したら、補償内容をむしろ最適化しつつ約20万円も安い保険を見つけられました。水災補償が不要なことも初めて知りました。（50代・男性）
こうした声からも、比較することの重要性がよく分かります。「入って良かった！」と思える保険を見つけるためには、複数の選択肢を見ることが不可欠です。
地震保険についても知っておこう
火災保険と切り離せないのが地震保険です。地震保険は火災保険とセットでしか加入できず、単独加入はできません。
地震保険の基本
- 保険金額は主契約（火災保険）の30〜50%の範囲で設定
- 建物の上限は5,000万円、家財の上限は1,000万円
- 損害の規模により「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の4段階で保険金が支払われる
- どの保険会社で加入しても補償内容・保険料は同じ（政府との共同事業であるため）
地震保険に入るべき人は？
日本は世界有数の地震大国です。近年では熊本地震、能登半島地震など大規模な地震が相次いでいます。地震による損害は非常に大きくなることが多く、火災保険だけでは地震が原因の火災（地震火災）は補償されません。
「地震が多い地域に住んでいる」「建物の築年数が古い」「ローンが残っている」といった方は、特に地震保険の加入を強くおすすめします。
住宅本舗では、地震保険も含めたトータルでの最適なプランを専門家が一緒に考えてくれます。
こんなタイミングで火災保険を見直そう
火災保険は一度入ったら終わりではありません。以下のようなタイミングで見直すことをおすすめします。
1. 保険の更新・満期のとき 契約期間が終了するタイミングは、保険の見直し・乗り換えの絶好のチャンスです。
2. 住宅を購入・引越しをするとき 新しい住まいのリスクに合わせた補償を1から見直しましょう。
3. 家族構成が変わったとき 子どもが生まれた、子どもが独立したなど、家族構成の変化は家財の量や必要な補償の変化につながります。
4. 自然災害が増えていると感じたとき 近年の気候変動により、台風・豪雨・土砂災害のリスクが高まっています。現在の補償で十分かどうか確認しましょう。
5. 保険料が値上がりしたとき 2024年に火災保険料が約13%値上がりしたように、保険料の改定があったときは複数社を比較して最もコストパフォーマンスの高いプランを探すチャンスです。
住宅本舗で見積もりを取る手順
住宅本舗での一括見積もりは非常に簡単です。大まかな流れをご紹介します。
STEP1：物件情報を入力 建物の所在地、構造（木造・鉄骨・コンクリートなど）、築年数、建物の面積、新築・中古の別などを入力します。
STEP2：補償内容を選択 火災・水災・盗難・家財保険など、希望する補償内容を選択します。よくわからない場合はアドバイザーが相談に乗ってくれます。
STEP3：見積もりを受け取る 複数の保険会社から見積もりが届きます。保険料だけでなく、補償内容や免責事項も併せて確認しましょう。
STEP4：専門家に相談して決定 疑問点や不安な点は専門家に相談できます。手元に既存の見積もりがある場合は、それと一緒に比較検討することも可能です。
すべて無料で利用でき、しつこい営業はありません。まずは気軽に見積もりを取ってみましょう。
まとめ：火災保険は「比較する」だけで大きく変わる
この記事でお伝えしたかった最重要ポイントは、「火災保険は比較することが最大の節約術」だということです。
不動産会社や銀行から勧められるままに加入した保険が、必ずしも最適とは限りません。同じような補償内容でも、保険会社によって保険料が大きく異なります。また、自分の住まいに必要な補償を正確に把握することで、無駄な特約を省いて保険料を下げることも可能です。
住宅本舗の無料一括見積もりサービスを使えば、たった3分の入力で複数社の見積もりを比較でき、専門家のアドバイスを受けながら最適なプランを選ぶことができます。
あなたが今加入している火災保険は、本当にあなたの家とライフスタイルに合っていますか？
ぜひこの機会に、一度見直してみてはいかがでしょうか。
⚠️ 注意事項 本記事の保険料・補償内容に関する情報は、執筆時点（2026年2月）の情報をもとにしています。実際の保険料や補償内容は保険会社・契約条件によって異なります。加入の際は必ず各保険会社の最新情報をご確認ください。また、本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の購入を推奨するものではありません。
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