うちには3人の子バトたちがいます。
長女はアニメと推し活に夢中、次女はゲームと歌、三女はまだ小さくていろんなことに興味津々。三者三様に個性があって、毎日賑やかで楽しい反面、「この子たちを大学まで通わせたら、いったいいくらかかるんだろう……」と夜中にひっそり考えることが増えてきました。
特に怖いのが「保険で詰む」パターンです。
学資保険さえ入っておけば安心、と思っていた時期が自分にもありました。
でも実際に試算してみると、保険だけでは到底まかなえない金額が目の前に現れて、背筋が凍りました。
そしてもうひとつ気づいたこと。「お金の準備」より先に「お金の現状把握」をしていなかった、ということです。
自分の保険が今の家族構成に合っているのか、無駄に払いすぎていないか、そもそもどんな選択肢があるのか——何も整理できていませんでした。
この記事は、そんな自分と同じ状況にいる30代パパたちに向けて書いています。子供3人の教育費リアルな試算、保険の落とし穴、そして今からできる具体的な対策を、できるだけ正直にまとめました。
「知識より体験談」をベースに書いているので、数字が苦手なパパにも読みやすいはずです。ぜひ最後までお付き合いください。
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第1章 子供3人の教育費、総額どのくらいかかる？
まずは現実を直視するところから始めましょう。「なんとなくかかりそう」という感覚のままでいると、いざというときに手が打てません。
1人あたりの教育費——公立と私立の差は5倍以上
文部科学省の調査（令和5年度子供の学習費調査）をもとに、1人あたりにかかる教育費の目安を整理すると、以下のようになります。
| 学校段階 | 公立（年間） | 私立（年間） | 公立総額 | 私立総額 |
| 幼稚園（3年） | 約16万円 | 約31万円 | 約49万円 | 約92万円 |
| 小学校（6年） | 約34万円 | 約183万円 | 約202万円 | 約1,097万円 |
| 中学校（3年） | 約54万円 | 約155万円 | 約162万円 | 約465万円 |
| 高校（3年） | 約57万円 | 約105万円 | 約172万円 | 約316万円 |
| 大学（4年・自宅） | 国立：約54万円 | 私立文系：約111万円 | 約216万円 | 約444万円 |
※上記は学校教育費・学校給食費・学校外活動費（塾・習い事など）の合計目安。大学の金額は自宅通学を想定。
すべて公立・国立で進んだ場合でも、1人あたり幼稚園から大学まで合計で約800万〜1,000万円。私立中心だと2,000万〜2,500万円に達するケースもあります。
子供3人分で試算すると——「3倍」では済まない現実
単純に1人分を3倍すればいいかというと、そうではありません。
3人きょうだいの場合、重なる時期が必ず出てきます。たとえば長女が大学1年、次女が高校3年、三女が中学2年といった時期には、3人同時に教育費がピークを迎えます。この「教育費の山が重なる問題」が、30代パパにとって最も頭を悩ませるポイントです。
仮に3人ともオール公立・国立で進んだとして、幼稚園から大学卒業まで合計で2,500万〜3,000万円前後。私立寄りなら5,000万円を超えることも珍しくありません。
| パパの体感メモ | 長女・次女・三女の年齢差が2〜3歳だと、大学・高校・中学の費用がほぼ同時にやってくる時期があります。「まだ先の話」と思っていると、気づいたときには貯金が間に合わない状態になっていることも。 |
2025年からの「子3人世帯への大学授業料無償化」制度について
2025年度から、子供が3人以上いる世帯に向けた大学授業料等の無償化制度が拡充されました。ただし、この制度には注意点があります。
- 所得制限が撤廃され、より多くの家庭が対象になりました
- ただし「扶養する子が3人以上いること」が条件で、子供が大学を卒業して扶養を外れると対象外になります
- 授業料・入学金が対象で、生活費・教材費・塾代などは含まれません
- 私立大学の場合でも年間約30万円程度の自己負担が残ります
つまり「無償化されるから安心」と思い込むのは危険です。大学費用の一部は軽減されますが、準備を怠ると足りなくなります。高校以前の教育費は引き続き自分たちで準備する必要があります。
第2章 「学資保険で詰む」パターンを知っておこう
子供が生まれると、周りから「学資保険に入ったほうがいいよ」と言われる機会が増えます。自分もそうでした。でも実際に計算してみると、学資保険だけで教育費が解決するかのような錯覚に陥っていたことに気づきました。
学資保険の「そもそも論」
学資保険とは、子供の教育資金を積み立てるための保険商品です。毎月一定額を払い込み、満期時（多くは18歳）に設定した金額が受け取れます。死亡保障や払込免除特約がついている商品が多く、万が一の際にも積立が続くというメリットがあります。
ただし、学資保険の「返戻率」（払い込んだ保険料に対して受け取れる金額の割合）は、低金利の時代が続いていることもあり、105〜108%前後が多数派です。
つまり、300万円の満期金を受け取ろうとすると、払い込む保険料の合計は280〜290万円程度になります。
「詰む」パターン①——月々の保険料が家計を圧迫するケース
学資保険は強制的に積み立てる仕組みなので、貯金が苦手な家庭にとっては有効な面もあります。ただし、3人分となると話は変わります。
仮に1人あたり月々1万円の学資保険に入ったとして、3人分で月3万円。年間36万円が保険料として出ていきます。
さらに住宅ローン、自動車保険、生命保険、火災保険……と固定費が積み重なると、30代の一般的な共働き家庭でも月々の余裕がほとんどなくなるケースがあります。
「保険に入っているから安心」と思っていたのに、日々の生活が苦しくなり、緊急の出費に対応できなくなる——これが「学資保険で詰む」第一のパターンです。
「詰む」パターン②——教育費の総額に対して圧倒的に足りないケース
学資保険で用意できる金額は、現実の教育費総額に対してどれほどカバーできるでしょうか。
たとえば1人あたり300万円の学資保険に3人分入ったとして、合計900万円。一見大きな金額に見えますが、3人の教育費総額が2,500〜3,000万円だとすると、残りの2,000万円近くをどこから捻出するのか、まったく計画が立っていない状態になります。
しかも学資保険は途中解約すると元本割れするリスクがあるため、途中で他の資産形成に切り替えることが難しい。「保険に入っているから大丈夫」という油断が、資産形成の機会損失につながることもあります。
「詰む」パターン③保険の内容を理解せずに入っているケース
うちの話をすると、子供が生まれた直後に「よくわからないけど周りが入っているから」という理由で学資保険を契約しました。
数年後にファイナンシャルプランナーに相談したとき、初めて気づいたのは以下の点でした。
- 返戻率が思ったより低く、インフレに対応できていない
- 死亡保障がついているものの、他の生命保険と重複していた
- 満期のタイミングが大学入学に合っていない商品だった
「入るタイミング」「満期設定」「返戻率」「保障内容」をきちんと理解して選ばないと、払い続けているのに実質的に損をしているケースもあります。
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第3章 30代パパが今すぐやるべき「5つの対策」
「詰まない」ために何をすればいいのか。実体験と調査を踏まえて、30代パパが今からできる対策を5つにまとめました。
対策① まず「いくら必要か」を家族単位で試算する
当たり前のように聞こえますが、これができている家庭は意外と少ないです。
子供ごとに進路の想定が違う、塾や習い事の費用を見落としている、大学の住居費を無視しているなど、「なんとなく」の試算では実態が見えません。
やるべきことはシンプルです。
- 子供1人ずつの「幼稚園〜大学」シナリオを複数パターン想定する
- 各年齢のタイムラインを書き出し、「教育費のピーク期」を可視化する
- 現在の貯蓄・資産状況と照らし合わせて、「不足額」を計算する
この作業を一人でやると漏れが出やすいので、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談しながら進めるのがおすすめです。
対策② 学資保険だけに頼らず「複線の備え」を作る
学資保険を否定しているわけではありません。強制的に積み立てる仕組みとして有効な面は確かにあります。ただ、それだけに頼るのは危険という話です。
30代パパにおすすめの「複線の備え」としては、以下の組み合わせが現実的です。
- 学資保険：1人分に限定して無理のない範囲で活用
- 新NISA（つみたて投資枠）：長期的な積み立てによる資産形成
- 児童手当の全額積み立て：受け取った児童手当を使わずそのまま貯金
- 余剰資金での定期積立：毎月固定額を別口座で積み立て
特に2024年に改正された児童手当は、支給期間が高校生まで延長され、3人目以降は月3万円に増額されました。これを全額積み立てるだけでも、3人で計算すると総額300万円以上になります。
| ポイント | 「保険＋NISA＋児童手当積立」を組み合わせることで、教育費の備えを分散できます。一つの方法に集中するリスクを減らすのが鉄則です。 |
対策③ 今入っている保険を全部見直す
子供が1人増えるごとに、家族構成も保障ニーズも変わります。3人の子供がいる家庭と、子供なし・1人の家庭では、必要な死亡保障額がまったく異なります。
にもかかわらず、最初に入った保険をそのまま放置しているケースが非常に多いのが実態です。
見直しのチェックポイントとして、以下を確認してください。
- 死亡保障額は「生活費×末子の独立までの年数＋教育費総額」に見合っているか
- 保険料が家計の6〜7%以内に収まっているか（保険料負担の目安）
- 同じ保障が複数の保険で重複していないか
- 医療保険は「入院日数の短縮傾向」を踏まえた内容になっているか
- 学資保険の返戻率と、他の資産形成手段との比較はできているか
これらを自分だけで判断するのはなかなか難しいので、プロの視点を借りることをおすすめします。
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対策④ 国の支援制度を正しく理解して活用する
知らないと損する制度が、教育費の分野にはいくつかあります。
高等学校等就学支援金制度
年収目安910万円未満の世帯を対象に、高校の授業料を支援する制度です。公立高校なら実質無償化に近い水準になります。
高校生等奨学給付金
住民税非課税世帯などを対象に、授業料以外の教育費（教科書代、学用品費等）を支援する制度です。
大学修学支援新制度
低所得世帯向けに、大学等の授業料減免と給付型奨学金を支給する制度です。年収380万円未満が目安の対象です。
多子世帯への大学授業料無償化（2025年〜）
扶養する子が3人以上いる世帯を対象に、大学等の授業料・入学金が無償化（上限あり）される制度です。
教育資金の一括贈与非課税制度
祖父母などから孫への教育資金を1,500万円まで非課税で贈与できる制度です（令和8年3月31日まで）。活用できる状況であれば、専門家に相談の上で検討してみてください。
| 注意点 | 支援制度は収入・世帯構成・年齢などの条件があり、必ずしも全員が対象になるわけではありません。「制度があるから大丈夫」ではなく、「自分の家庭は何が使えるか」を確認することが重要です。 |
対策⑤ 「稼ぐ力」を少しずつ上げておく
これは教育費に限らない話ですが、子供が3人いる家庭にとって、収入の柱を複数持つことは中長期的なリスクヘッジになります。
副業パパとして実感しているのは、「収入が増えること」以上に「お金の流れを把握する視点が育つこと」の効果です。ブログ運営やアフィリエイトを通じて、家計・保険・投資に関する知識が自然と身についていきました。
副業の種類は人それぞれですが、在宅でできるもの、子供が寝てからできるもの、専門知識を活かせるものなど、自分のライフスタイルに合ったものを探してみてください。
収入の選択肢を増やすことは、教育費への不安を根本から和らげる最も確実な方法の一つだと実感しています。
第4章 30代パパがやってしまいがちなNG行動
対策の話と並行して、「やってしまいがちなNG行動」も押さえておきましょう。実際に自分もやってしまっていたことばかりです。
NG① 教育費の準備を「後回し」にする
「子供がまだ小さいから、もう少し大きくなってから考えよう」——これが最も多いパターンです。
教育費の準備は時間が命です。子供が0歳から始めた積み立てと、10歳から始めた積み立てでは、同じ月額でも最終的な残高に大きな差が生まれます。特にNISAのような長期投資の効果は、時間の長さが鍵を握ります。
子供が生まれたとき、もしくは今この記事を読んでいるとき——それが「始める最良のタイミング」です。
NG② 家族の誰かが「お金のこと担当」になっていない
共働き家庭でよくあるパターンが、「お金のことはなんとなく夫婦どちらかが管理しているが、もう片方はほとんど把握していない」という状態です。
もしもの事態（病気・転職・離婚など）が起きたとき、片方しか家計を把握していないと対応が遅れます。教育費の計画は、夫婦で情報を共有して一緒に考えることが大切です。
NG③ 「セールストークだけ」で保険に入る
保険外交員の勧めだけで保険を決めると、「必要な保障が薄い」「不要な特約を大量に付けている」という状態になりがちです。
保険会社の担当者は特定の会社の商品しか提案できません。一方、独立系FPは複数の会社の商品を比較して提案できるため、より客観的なアドバイスが期待できます。
NG④ 収支の把握をしていない
月々の収入と支出を把握していない家庭は、思っているより多いです。「たぶんだいたいこれくらい貯まっているはず」という感覚値では、教育費の計画は立てられません。
まずは家計簿アプリや銀行口座の明細を使って、毎月の固定費・変動費・貯蓄額を「見える化」することから始めましょう。現状を把握して初めて、「あといくら必要か」「どこを削れるか」が見えてきます。
第5章 FP無料相談を使い倒す——賢い活用法
「FP相談」というと、なんとなく敷居が高い、保険を売りつけられそう……というイメージを持つ方もいるかもしれません。でも、実際に使ってみるとそのイメージが変わりました。
FP相談でできること
- 現在の収入・支出・資産状況の整理
- 教育費・住宅ローン・老後資金の試算
- 保険の見直し・最適化の提案
- NISAや積立投資の始め方のアドバイス
- ライフイベントに合わせたマネープランの作成
特に「子供が3人いる家庭のお金の流れ」を一度まるごと俯瞰してもらうことで、「どこにいくら回せばいいか」の優先順位が見えてきます。
無料FP相談サービスの種類
現在、a8.net経由でも複数のFP相談サービスが掲載されています。大きく分けると以下のタイプがあります。
| タイプ | 特徴 | こんな人向け |
| オンライン相談 | ビデオ通話で自宅から相談可能。日時の融通が利きやすい | 平日に時間が取れない共働きパパ・ママ |
| 訪問型相談 | 自宅に来てもらいじっくり相談できる | まとまった時間を確保したい方 |
| 来店型相談 | ショッピングモール等のFP相談窓口で気軽に相談 | まずは軽く話を聞いてみたい方 |
| チャット・アプリ型 | テキストやAIと連携してまず現状診断 | いきなり人と話すのが苦手な方 |
無料相談を活用するときの注意点
無料FP相談を最大限活用するために、いくつかポイントを押さえておきましょう。
- 目的を明確にして臨む：「保険の見直しをしたい」「教育費の試算をしてほしい」など、具体的なテーマを持っておく
- 現在加入している保険証券を持参する：見直しをしてもらうには、現状の把握が必要です
- 収支の概算を把握しておく：月収・毎月の支出・貯蓄額の目安を伝えられるようにしておく
- 提案を鵜呑みにしない：複数のサービスで相談して比較することが賢明です
「無料なんて怪しい」と思う方もいるかもしれませんが、多くのFP相談サービスは保険販売・金融商品の販売から収益を得ている仕組みのため、相談自体は無料で受けられます。ただし、提案内容には商品販売を前提としたものが含まれることもあるので、「プロの意見を聞く場」として活用しつつ、最終的な判断は自分でしっかり行うことが大切です。
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第6章 教育費以外にも「詰む前に」準備すべきこと
子供3人の教育費という話題でここまで来ましたが、教育費は30代パパが直面するお金の課題のひとつに過ぎません。実は、教育費よりも早く「詰む」原因になりやすいものがあります。
住宅ローンとの二重の重さ
30代で住宅を購入した場合、住宅ローンの返済と子供の教育費のピークが重なることがあります。子供が大学受験を迎える頃は、ローンの残高もまだ大きいという状態です。
住宅ローンの借り入れ額を決める際には、「教育費が最もかかる時期の家計」を想定した返済計画を立てておくことが重要です。
親の介護費用という第3の壁
30代のパパが40〜50代になった頃、自分の親の介護問題が浮上することがあります。「子供の教育費」「自分の老後」「親の介護」という3つが重なる時期を「サンドイッチ世代」と呼びますが、まさにその渦中に入る可能性があります。
今すぐ対策を立てるのは難しい面もありますが、「いつかこういう問題が来る」という認識を持ち、定期的に家族と話し合っておくことが大切です。
自分自身の万が一への備え
3人の子供を育てている間に、自分が病気や事故で働けなくなったら——。
これは考えたくない話ですが、最も重要な備えのひとつです。
特に確認してほしいのは以下の2点です。
- 死亡保障：自分が亡くなった場合、残った家族が教育費を含む生活費をカバーできる保険額か
- 就業不能保険・収入保障保険：病気や怪我で働けなくなった場合の収入を補う保険に入っているか
「元気なうちは大丈夫」という発想で先送りしがちですが、保険の必要性が最も高いのは子供が小さい今の時期です。子供の独立後は保障を減らすことで保険料を節約できますが、今は手厚くしておく必要があります。
第7章 「副業パパ」として実感した「お金の学び方」
最後に少しだけ、自分の体験談を。
ブログを始めたのは「収入を増やしたい」という動機からでしたが、気づいたら保険・資産運用・教育費について自分から調べるようになっていました。アフィリエイト案件を探す中で「保険には資料請求だけで報酬が発生するFP相談系の案件がある」と知り、自分でもFP相談を受けてみたのが最初のきっかけです。
実際に相談して気づいたこと：「自分が入っている保険、3人子供がいる家庭にしては保障が薄い」「学資保険の返戻率が思ったより低く、NISAに切り替えたほうが有利かもしれない」——こういう気づきは、プロに話を聞かないと出てきませんでした。
ブログで情報を発信する立場になったことで、「読者に正確な情報を届けたい」という意識から、お金の勉強が加速しました。副業を通じてお金のリテラシーが上がるという好循環は、意外な副産物でした。
このブログを読んでくれているパパたちにも、そういう「小さなきっかけ」があれば嬉しいなと思っています。
まとめ「詰む前に」できることは必ずある
長くなりましたが、最後に要点を整理します。
| この記事のまとめ 子供3人分の教育費は総額2,500万〜3,000万円以上になることも学資保険だけでは到底まかなえない——複線の備えが必要今入っている保険を「3人家族の保障」として見直す国の支援制度（多子世帯無償化・児童手当等）を正しく把握するFP無料相談で「家族全体のお金」を一度まるごと整理する収入を複線化して、不安を根本から減らす |
「保険で詰む前に」やれることは、今この瞬間から始められます。
完璧な計画でなくていい。まず現状を把握して、専門家に相談する——その一歩が、子バト三姉妹の未来を守る最初のアクションだと信じています。
| 📌 最後に—FP無料相談の第一歩を踏み出してみましょう |
【免責事項・編集後記】
本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品・保険商品の購入を勧めるものではありません。教育費や保険に関する判断は、個々の家庭の状況に応じて専門家に相談の上で行ってください。記事内のリンクはアフィリエイト広告を含みます。掲載している金額・制度は執筆時点（2026年3月）の情報をもとにしており、制度の変更により内容が異なる場合があります。最新情報は各公式サイトや窓口でご確認ください。
Written by ハト吉郎（ハト吉郎と子バト三姉妹）
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